Seguridad Social y la jubilación

La Seguridad Social nace con el interés de formar un patrimonio común a todos los españoles donde los que tengan más, aportarán más, y poder repartirlo de forma equitativa al resto de los ciudadanos.

Es un sistema de prestaciones sociales con el único motivo de poder ayudar a los más desfavorecidos y no privarles de los servicios mínimos que debe tener una persona, como puede ser la sanidad pública, o una renta cuando le falte trabajo, bien sea por desempleo a corto plazo, bien sea por cese de trabajo por invalidez o jubilación, por viudedad…

¿Qué requisitos debes cumplir para entrar en este sistema?

Muchos hablan de cotizar, pero… ¿qué es exactamente cotizar? ¿Qué hay que hacer para entrar en este sistema?

-Tienes que estar inscrito en el régimen de la Seguridad Social, bien como beneficiario, bien como lo que sería un titular, diferenciando al primero del segundo en que el titular es el que hace las aportaciones porque trabaja, y el beneficiario es un familiar de primer grado que todavía no ha entrado en el sistema como aportante, sino que solo puede recibir prestaciones.

-Trabajar. Los impuestos que se pagan cada ejercicio a Hacienda son parte de la contribución que se realiza a este plan, formando un fondo común a todo residente en España para que pueda disfrutar de este servicio de previsión social.

Pero claro, una cosa es cómo entrar y, entonces, año a año calcularás lo que tienes que aportar para poder recibir en un futuro algo a cambio, pero, ¿cómo se calcula la pensión? Y lo más importante, ¿cómo ha cambiado este último año?

	Antes 2010	A partir de 2011
Base de cálculo	15 últimos años cotizados	25 últimos años cotizados
Acceso a Pensión máxima	Hayan cotizado 35 años (jubilación a los 65)	Hayan cotizado 37 años (jubilación a los 67)

Los coeficientes de reducción se aplican por dos motivos: no haber cotizado los 35-37 años completamente, o bien, porque la base de cálculo sea más pequeña.

-Primer caso: conforme vas disminuyendo un año frente a la totalidad estipulada, disminuye la prestación de tu pensión en un 2%, hasta llegar al 50% de la pensión total, suelo para los que han cotizado solamente por 15 años.

-Segundo caso: La base de cálculo se realiza sobre los últimos años trabajados, ya que supuestamente son los años que más dinero vas a cobrar, por antigüedad en la empresa, subidas del IPC… Sin embargo, tiene un buen fallo. En caso de que un trabajador quede sin empleo durante los últimos quince años que debería cotizar, es muy complicado que vuelva a encontrar trabajo, por lo que su base disminuye rápidamente y, por tanto, su futura prestación también.

Sin embargo, mi pregunta es esta: ¿Cómo poder hacer una correcta relación aportación-prestación? 

Ana Chacorrén

JE-SIC

Instituciones Financieras

Buenas tardes, y perdonad por la espera... Después de un par de semanas horribles, por fin podemos volver a hacer un poco de acto de presencia... Esta última semana, los clientes que venían a visitarnos a las oficinas donde trabajamos nos han mostrado su "miedo" por así decirlo, en vista a que se está forzando a las cajas a convertirse en bancos...
Por eso, hemos querido poner una entrada de lo que consiste la banca española, aquí en el glosario, y una noticia que seguro ha impactado muchísimo hoy a mucha gente. Aquí lo tenéis:

Grupos de las instituciones financieras

En nuestro país, las instituciones financieras son supervisadas y controladas por el gobierno, que ejerce esa labor de supervisión y control a través de órganos delegados como el BE, CMNV (comisión nacional del mercado de valores) y la DGS (dirección general de seguros). De esta forma, se distingues tres áreas:

-Área de entidades crediticias è regulada por BE

-Área de valores è regulada por CMNV

-Área de seguros è regulada por DGS

¿Por qué es importante el control de estas entidades crediticias? Porque son las depositarias de todo el ahorro del país, por lo que se debe garantizar que la entidad financiera sea solvente.

A parte de esto, por encima del BE en entidades crediticias, está el BCE.

Entidades de crédito

Existen dos grandes categorías de entidades financieras:

-Entidades de depósito, que pueden captar depósitos a la vista del público (sin plazo determinado)

Bancos. Hoy en día, todos son sociedades anónimas.

Cajas de ahorro. No son sociedades anónimas, sino que jurídicamente son fundaciones de naturaleza privada pero con finalidad social. Como no hay capital, no hay accionistas. Así mismo, sus beneficios deben destinarse en un porcentaje a cubrir obras sociales.

Cooperativas de crédito. Jurídicamente son sociedades cooperativas de capital variable. Las más habituales son las cajas rurales, pero hay otras.

Jurídicamente, son distintas, pero en realidad realizan las mismas labores

-Establecimientos financieros de crédito, que jurídicamente son sociedades anónimas, como los bancos, pero no pueden captar depósitos a la vista, se financian por otra vía (pagarés, bonos… siempre con un plazo superior al año).

Ejemplo: financieras que crean grandes almacenes para generar crédito a sus clientes

 Gracias por leer, estamos en contacto

Ana Chacorrén

JE-SIC

LA BOLSA- Definición y un consejo...

Técnicamente hablando, la bolsa es un sistema de ponderación del valor de las empresas en todo momento. En el caso de la bolsa española, IBEX35 y MINI-IBEX se calibra en euros (un punto en IBEX35 son 10 euros, en MINI-IBEX es un euro), y cualquier persona mayor de edad puede entrar en este mercado mediante un broker, un agente, o un banco.

Este mercado, queda afectado por cualquier cosa que pase en el mundo, no tiene por qué ser en su propio país, o en su propia empresa, sino que si hay un rumor o noticia favorable (o desfavorable) va a afectar directamente en su valor de cotización.

Un buen amigo mío, profesor de macroeconomía, me dijo una vez: "Imagina que inviertes 20 euros, ¿qué te afectaría más? ¿Ganar dos o perder dos?" y yo, como supongo que pensaría cualquier otro, contesté "Perder dos"

Las personas, seres considerados como irracionales en algunos sentidos, no nos alegramos por haber tenido un beneficio, sino que nos enfadamos, y mucha más, por perder, aunque sea en la misma cuantía. Por eso, en mi opinión, cualquiera que quiera entrar en la bolsa, debería hacerse una pregunta:

¿Hasta cuánto estás dispuesto a perder? No inviertas nunca más de lo que estás dispuesto a perder, porque la bolsa (también hay otros mercados, pero la bolsa en especial ) es un mercado con una parte aleatoria (impredecible) demasiado importante, y como diría Seneca, "La mayor rémora de la vida es la espera del mañana y la pérdida del día de hoy".

Ana Chacorrén

JE-SIC

¿Prima de riesgo?

Los países como unidad económica no pueden acudir a ninguna entidad financiera para hacer un “plazo fijo” con el que sacar rendimiento a su dinero. Para rentabilizarlo tienen que comprar deuda de otros países que les será devuelta al cabo de unos años con intereses. De esa forma el país que le vende la deuda esta consiguiendo dinero “hoy” con el que hacer frente a otras obligaciones presentes que tienen.

En los tiempos tan difíciles en los que estamos, se esta poniendo en duda la liquidez que determinados países tendrán a la hora de devolver ese dinero mas sus intereses. La zona euro mas cuestionada hasta el momento es la periférica, entre cuyos países se encuentra España.

Esta desconfianza da lugar a que el resto de países dejen de comprar deuda y para incentivar la compra, los países afectados tienen que ofrecer un mayor interes para hacer más atractiva la deuda de su país.

Relacionado con este tema, llevamos varios meses escuchando la expresión “prima de riesgo”. Estas palabras las podríamos definir como un indicador que mide la desconfianza de un país, zona o región.

Cuanto mayor es la desconfianza de España, mayor es su prima de riesgo, es decir, mas cerca estamos de tener que acudir a un rescate monetario por parte de la unión económica a la que pertenecemos, la Unión Europea.

Las malas noticias económicas reducen nuestra confianza y las buenas noticias, la aumentan considerablemente. Solo cabe esperar que este 2011 este lleno de aumentos de confianza y el puzzle deshecho en el que nos encontramos vaya cogiendo forma.

Mirian Chueca

JE-SIC

Economía clásica vs. Economía keynesiana

 A lo largo de la historia, unos países se han colocado por encima de otros en la escala mundial. Así se ha podido determinar quién era la primera potencia, y quiénes, sus seguidores. Sin embargo, esta clasificación nunca ha hecho referencia a que las economías son muy distintas entre unos países y otros, o incluso entre grandes continentes.

Hay dos estudios, dos escuelas de economía, que son completamente aplicables a esas diferencias. No son otros que los estudios de la economía clásica, y la keynesiana, fundamentados en principios completamente contrarios.

La escuela clásica podría hacer referencia a la economía americana. Se puede decir que sigue sus principios, ya que esta es completamente capitalista. Esos principios son:

-El dinero es solo un medio de transacción, no tiene ningún impacto en la economía social. Viene reflejado por un conocido trabajo de Jean-Baptiste Say, que recibe su nombre para el estudio como “La ley de Say”.

Con esta ley, explica que el mercado es perfecto. En él, está toda la información del propio mercado y eso hace posible que el intercambio sea equiparable. Por lo tanto, como las empresas saben lo que necesitan los consumidores, la oferta, genera la demanda, y el precio al que se paga es razonable.

Por eso mismo, el dinero únicamente se utiliza como medio de transacción, no tiene otra función.

-El mercado es perfecto, existe libre competencia. Todas las empresas son capaces de entrar a ese mercado, por lo que es imposible que se fijen precios que no estén al alcance de los consumidores. Se vuelve a hacer referencia a que la oferta determina la demanda.

-El desempleo es voluntario. Todo el que quiera trabajar, trabajará, por lo que el paro es friccional o a corto plazo. El propio individuo es el que decide si quiere trabajar más, o prefiere dedicar más parte de su tiempo al ocio.

-La actuación del Estado es ineficaz. Como el mercado es perfecto, si hay algún fallo se corregirá por el propio funcionamiento del mercado. Por tanto, que el Estado intervenga con política fiscal (variaciones del gasto y transferencias, como puede ser la inversión o las pensiones a desempleados; o las variaciones de los impuestos) no sirve para nada.

Sin embargo, este capitalismo tiene errores. En 1929, con el primer crack de la bolsa, la gente empieza a quedarse sin trabajo, aunque quiera trabajar. No solo eso, aumenta la pobreza, las diferencias sociales, y los más desfavorecidos se multiplican. La escuela clásica nace cuando hay auge económico, cuando todo el mundo tiene trabajo y todo el que quiere tener uno puede conseguirlo, pero en ocasiones (crack del 29, la crisis financiera actual…) esos errores del mercado no se pueden resolver a corto plazo, sino que se alargan.

Por eso mismo, en 1929, aparece la otra figura que marca un cambio importante en la economía, sobre todo en la Europea: John Maynard Keynes. Por la influencia de sus trabajos, se genera lo que hoy en día conocemos como la economía keynesiana. Y sus pilares básicos son completamente contrarios a la estructura anterior.

-El mercado no es perfecto. No existe información perfecta, y la ineficiencias son estructurales (acaban corrigiéndose a largo plazo). No hay equidad entre clases sociales, y los que quieren encontrar trabajo no pueden acceder a él.

-El dinero puede usarse por varios motivos, no solo para comprar bienes de consumo. Así, cuando tenemos dinero, empleamos una parte para consumir, otra para especular (bolsa, mercado inmobiliario…) y otra, por el motivo precaución (ahorramos por si ocurre algo que no esperamos y, por eso, necesitamos el dinero).

-La demanda, genera la oferta. Entra en juego que si los consumidores no compran, las empresas tienen demasiados productos que no son capaces de vender, por lo tanto, dejan de producir hasta acabar el stock de sus almacenes. Si ocurre lo contrario, la gente quiere comprar más de lo que han fabricado, las empresas ven que sus productos se agotan, por lo que quieren fabricar más para poder satisfacer las necesidades de sus consumidores.

-La intervención del Estado es necesaria. La economía del país se centra en el bienestar social. Si la diferencia entre clases sociales se agranda, y los más desfavorecidos no pueden sobrevivir, el Estado debe hacer algo. Puede utilizar su poder para influir en la economía, dando transferencias (por desempleo, jubilación, orfandad, viudedad…), aumentando el gasto (carreteras, escuelas públicas, seguridad social…); o con los impuestos.

Así, aparece un nuevo término: política fiscal, que será expansiva cuando bajen los impuestos y aumenten transferencias y/o gasto; y será contractiva cuando suban los impuestos y disminuya el gasto y/o las transferencias.

Ana Chacorrén

JE-SIC

Tipos de interés, IPC e inflación

Dos términos interesantes…

Para todo aquel que desconozca el significado, el tipo de interés es un porcentaje que se aplica sobre los préstamos y los depósitos que tiene la gente con los bancos. En el caso de los préstamos, es el precio al que paga una persona porque el banco le preste el dinero, y en el caso de los depósitos, es el precio que paga el banco o entidad financiera porque la persona le deje ese dinero.

Generalmente, como las entidades bancarias generan sus beneficios con estos tipos de interés, suelen poner unos porcentajes mayores en los préstamos que en los depósitos que hace el consumidor, para obtener un diferencial, que es lo que ellos llaman margen interbancario, que cada vez ha sido más y más reducido.

¿Por qué? Ahora mismo, las entidades bancarias necesitan liquidez, porque el resto de los bancos tiene miedo de prestar su dinero por la posible insolvencia.

Asimismo, el principal objetivo de los bancos es tener liquidez, pero no dar conceder créditos, porque pueden no ser devueltos. Por eso, ponen tipos de interés altos, para que los que no tengan capacidad para devolverlos, simplemente no los soliciten.

A eso es a lo que mi compañera Mirian se ha referido con la desconfianza de los mercados. Sin embargo, no solo nos afecta eso, sino que nuestro mayor enemigo ahora también es el IPC.

El IPC, o índice de precios de bienes de consumo, no es otra cosa que una media ponderada que mide la variación de precios de un producto a lo largo de un periodo de tiempo. Generalmente, un año. Como podemos ver, por la subida de impuestos, este indicador se dispara hacia el alza, haciéndonos pagar más e, indirectamente, haciéndonos consumir más.

En un principio, no debería resultar preocupante, debido a que si los tipos de interés están subiendo y el IPC también, la inflación será estable (ronda el 2,3%), pero lo que yo me pregunto es, ¿subirán los salarios con la misma intensidad para no hacernos perder capacidad adquisitiva?

Ana Chacorrén

JE-SIC